La carte bancaire est le moyen de paiement préféré des Français. En 10 ans, son utilisation a doublé, passant de 7 à 14 milliards de paiements carte réalisés entre 2010 et 2020. La crise sanitaire liée au COVID-19 a fortement impacté les usages et accéléré la digitalisation des paiements, notamment par l’adoption du sans contact, du paiement mobile, des wallets, etc. Les consommateurs sont aujourd’hui en attente de simplicité, fluidité et immédiateté dans leur parcours d’achat et sont de plus en plus exigeants en matière d’expérience digitale.
Challengées par la montée en puissance des néo-banques et les ambitions des géants de la Tech dans le domaine des paiements, les banques traditionnelles doivent à tout prix se mobiliser pour apporter de la valeur à leurs clients en enrichissant toujours plus la carte bancaire en termes de fonctionnalités, de paiement et d’avantages associés.
D’après une étude réalisée en 2021 par Yougov, le programme de fidélité est pour les Français le 1er critère dans le choix de sa carte bancaire. Historiquement les programmes proposés par les banques reposaient sur des systèmes de points peu généreux pour le client et couteux pour la banque, qui n’ont pas trouvé le succès espéré.
Désormais, les banques s’intéressent au modèle appelé CLO (Card-Linked Offers), fortement développé dans les pays anglo-saxons, et adopté en France massivement par les néo-banques (80%), suivi doucement mais sûrement par les banques traditionnelles (20%). Le principe est un programme de fidélité bancaire associé à la carte de paiement, venant récompenser les clients lors de leurs achats auprès de commerçants partenaires (en magasin ou en ligne) en leur adressant automatiquement sur leur compte bancaire un cashback. Des offres particulièrement recherchées dans le contexte économique actuel, qui se traduit par une hausse des prix et une baisse du pouvoir d’achat des Français.
Techniquement, ce type de programme repose sur l’enrichissement de la donnée de paiement, dont la banque a un accès privilégié en y accédant directement « à la source », contrairement aux challengers du marché. La banque a ainsi la possibilité de proposer des offres de cashback personnalisées selon le profil et les préférences du consommateur, tout en respectant la stricte confidentialité de leurs données. La valorisation de cette donnée permet aux banques de proposer des campagnes d’offres promotionnelles ciblées aux commerçants, sponsors de leur programme de fidélité, tout en améliorant globalement la compréhension de leurs clients.
Dans cet écosystème associant émetteur de carte, commerçant et consommateur, l’enjeu de la confiance est critique, car accepter de partager ses données ne se fait pas avec n’importe qui…
[49% des Français déclarent accepter le partage de ces données avec leur banque principale dans le but d’obtenir des offres promotionnelles. Ce taux chute à 11% pour les autres banques, 9% pour les sites web et apps et 6% pour les GAFA.]
En 2021, 39% des Français déclaraient vouloir profiter d’offres de cashback liées à leur carte bancaire. Ce taux monte à 43% chez les moins de 35 ans. Le cashback offre l’opportunité pour la banque de proposer un programme de fidélisation ingénieux et innovant. Il permet d’optimiser l’engagement client et de booster l’utilisation de la carte, tout en profitant d’un programme autofinancé par les commerçants.
En France, la Fintech CDLK est pionnière et leader dans le domaine du cashback bancaire, avec plus d’un milliard de transactions traitées annuellement, plus de 4,3 millions d’adhérents enrôlés pour plus de 17 000 points de vente référencés. Elle accompagne notamment les groupes Crédit Agricole et Société Générale dans le déploiement de leur programme de cashback associé à la carte bancaire (respectivement « CityStore LCL » et « Cashback Société Générale »)
