Big Bang dans la banque ? Aux Etats-Unis, Lending club va bientôt lever une somme colossale en Bourse et peut-être ainsi changer les règles du jeu.
En France le prêt peer to peer avance (voir l'interview de Prêt d'Union) et une grande banque comme le Crédit Agricole a pris la mesure des bouleversements en cours et a lancé une startup en interne (lire l'interview d'Emmanuel Méthiver, CEO de CA Store).
Nous terminons aujourd'hui notre série "Disruption(s) dans la banque", et donnons la parole à Bruno van Haestdaele, CEO co-fondateur de Linxo, le leader français de la gestion de votre budget.
Bruno a créé en 2010 Linxo, avec Hugues Pisabia. Les deux amis sont ingénieurs de Télécom Paris. Bruno a travaillé notamment au Stanford Research Institute en Californie avant de co-fonder Wimba en 1999. Hugues, avec deux maitrises de Mathématiques et une d’Informatique est expert en chiffrement (et le génie derrière Linxo)
Bruno Van Haedstaele et Hugues Pisabia ont créé Linxo en 2010, le leader français de la gestion de budget
Comment fonctionne Linxo ?
Linxo, c’est une appli mobile qui permet aux particuliers Francais de suivre tous leurs comptes , leur budget et leurs finances.
L’utilisateur crée un espace Linxo sécurisé et connecte sa ou ses banques. Ses données sont alors synchronisées tous les jours (Linxo se synchronise avec plus de 140 banques en France).
Une dépense élevée ou un risque de découvert ? Linxo alerte l’utilisateur par notification push ou par email.
Sans aucun effort, l’utilisateur peut aussi analyser son budget avec de jolis graphiques interactifs. Les dépenses et revenus de l’utilisateurs sont automatiquement classés : supermarché, restaurants, enfants, etc.
L’utilisateur peut aussi voir exactement combien il a épargné sur un mois, ou 6 mois par exemple.
Nous comptons plus de 800 000 téléchargements de nos applications mobiles et les abonnés Linxo Premium annuels sont plus de 80% à renouveler leurs souscriptions.
Coté business model, Linxo est un “freemium” : tout le monde peut utiliser une partie du service gratuitement. Pour utiliser toutes les fonctionnalités, Linxo propose un abonnement : Linxo Premium pour 3,59 euros par mois ou 29,99 euros par an.
En complément, nous sélectionnons des offres de partenaires et nous sommes dans certains cas, rémunérés lorsque les utilisateurs souscrivent à ces offres.
Après une années de R&D auto-financée par les fondateurs, nous avons fait appel à des business angels. Le Crédit Mutuel ARKEA a investit dans l’entreprise en 2012 et nous avons réalisé une autre levée de fonds en 2013. Ces investissements nous ont permis de construire le service (l’ensemble de la technologie nécessaire au service est développée en interne) et d’investir en marketing pour faire connaitre le service.
En quoi Linxo disrupte-t-il la banque ?
1ère disruption : nous avons créé une nouvelle expérience utilisateur, sur mobile, pour répondre aux questions que l’on se pose tous les jours sur ses finances.
Lorsque Linxo a démarré en 2010, les banques se contentaient de montrer à leurs clients des tableaux de chiffres. Pas toujours facile de savoir si l’on dépense trop en restaurant, si l’on a épargné pendant les 6 derniers mois ou si l’on va pouvoir faire ce voyage dont on rêve en regardant ce tableau. Linxo est maintenant une aide précieuse pour nos plusieurs centaines de milliers d’utilisateurs.
2ème disruption : nous simplifions la vie des personnes qui sont clients de plusieurs banques en leur donnant une vision globale de leurs comptes
La multi bancarisation se développe vite et plus de 43% des Francais sont clients d’au moins 2 banques. Ce n’est pas toujours facile de savoir où on en est quand on a des comptes et placements dans plusieurs banques. Linxo a beaucoup investi en R&D pour pouvoir se connecter automatiquement avec plus de 140 banques en France et pour sécuriser les données sur toute la chaîne. Notre technologie nous permet de fournir un tableau de bord de tous les comptes, cartes de crédits et placements de l’utilisateurs dans toutes ses banques. L’avantage est aussi pour l’utilisateur de conserver l’historique de ses opérations si il change de banque.
Le phénomène de multi-bancarisation va se développer avec la multiplication des moyens de paiements (Paypal, les acteurs du paiement mobile, Apple) et des acteurs spécialisés dans le domaine de l’épargne (Anatec, Fundshop en France marchent sur les traces de FutureAdvisor aux Etats Unis)
Nous anticipons un client plus indépendant, plus multi-bancairisé, mieux informé. Dans ce contexte, il y aura surement moins d’agences bancaire et plus d’outils numériques.
Quelles sont les prochaines étapes ?
Nous travaillons sur des nouvelles fonctionnalités qui permettront à l’utilisateur d’anticiper l’évolution de ses comptes. Linxo apprendra automatiquement quelles sont les dépenses récurrentes de l’utilisateur pour lui permette d’anticiper un risque de découvert, une opportunité d’épargne ou la réalisation d’un projet.
A terme, nous voulons aller beaucoup plus loin. L’appli Linxo pourra devenir un véritable coach pour gérer budget et finances. Elle aidera à éviter les dépenses superflues pour pouvoir s’offrir ce que l’on souhaite vraiment. Les applications comme Runkeeper ou Runtastic font beaucoup plus que suivre vos performances, elles vous incitent à courir et à essayer de battre vos records. Elles vous félicitent et vous donnent des badges pour vous encourager. Ces concepts de ‘gamification' et de 'quantified self’ peuvent faire des merveilles dans notre domaine aussi.
Un autre axe est le ’smart data’. Nous pourrions aider les utilisateurs à s’auto-évaluer, par exemple pour obtenir un crédit ou simuler des situations de ’stress test’ sur leurs finances en cas d’évènements malheureux (perte d’emploi, accidents, etc.), ou encore les aider à trouver les meilleurs produits et services au meilleur prix.
Et bien sûr, un acteur comme Linxo ne pourra pas répondre seul à toutes les bonnes idées et suggestions qui nous sont données par nos utilisateurs… Nous avons déjà une API qui permet à d’autres applications comme iCompta d’utiliser les données Linxo (de façon sécurisée et avec l’accord de l’utilisateur bien sur).
Le Crédit Agricole et Axa ont lancé des initiatives intéressantes dans le domaine. L’ouverture des données dans notre secteur apportera surement beaucoup d’innovation et des applications qu’on ne peut imaginer maintenant.
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"Disruption(s) dans la banque", une série de trois articles:
1. Prêt d’Union, le spécialiste français du crédit entre particuliers
2. Comment le Crédit Agricole prend l’industrie bancaire à contre-pied
3. Comment Linxo révolutionne la gestion de votre argent
Lire aussi : Crowdfunding - la France bouleverse le monde de la finance
